Alors qu’ils chutaient à un niveau plancher historique au deuxième trimestre 2021 (moyenne de 1,06%) les taux d’intérêts immobiliers approchaient les 3% en février dernier. Malheureusement, cette tendance à la hausse devrait se confirmer dans les prochains mois.
Les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement / CSA en février 2023
Après une longue période de baisse marquée par des records, l’année 2022 avait peu à peu sonné l’heure d’un revirement du niveau des taux d’intérêts immobiliers, accéléré en fin d’année dernière. Aussi, depuis le mois de décembre, le taux moyen a augmenté de 0,47% pour atteindre une moyenne, toutes durées de prêts confondues, de 2,82% (contre 1,10% en février 2022). Dans le détail :
- le taux d’intérêts sur les prêts de 15 ans étaient à 2,62% (contre 0,93% en février 2022) ;
- les taux des crédits sur 20 ans grimpaient à 2,83% (contre 1,03% en février 2022) ;
- ceux sur une durée de 25 ans atteignaient 2,96% (contre 1,17% en février 2022).
Cette nette tendance haussière se poursuivra dans les prochains mois , comme l’indique l’augmentation des taux d’usure…
Les nouveaux taux d’usure
Les nouveaux taux d’usure qui seront pratiqués en avril sont connus depuis leur publication au journal officiel du 28 mars. Pour rappel, le taux d’usure est le taux maximum (assurance et frais bancaires compris) au-dessus duquel la banque n’a pas le droit de prêter. Jusqu’à récemment, il était calculé chaque trimestre par la Banque de France sur la base de calcul suivante : moyenne des taux d’intérêts des crédits (TAEG) du trimestre précédent + 1/3. Or, depuis un an, les taux d’intérêts augmentaient plus rapidement que les taux d’usure. C’est pourquoi il a été décidé que le taux d’usure serait calculé chaque mois jusqu’au 1er juillet.
Ainsi, pour le mois d’avril, il varie de 3,72% à 4,31% selon la nature et la durée du crédit (voir tableau détaillé ci-dessous). Dans la mesure où il inclut les frais de dossier et l’assurance emprunteur, cela signifie que pour un taux d’usure à 4%, la banque peut prêter à des taux compris entre 3% et 3,5%.
| Evolution des taux d’usure | 4e trimestre 2022 | janvier 2023 | février 2023 | mars 2023 | avril 2023 |
| Prêt immobilier à taux fixe – durée < 10 ans | 3,03% | 3,41% | 3,53% | 3,67% | 3,72% |
| Prêt immobilier à taux fixe – 20 ans > durée > 10 ans | 3,03% | 3,53% | 3,71% | 3,87% | 4,09% |
| Prêt immobilier à taux fixe – durée > 20 ans | 3,05% | 3,57% | 3,79% | 4% | 4,24% |
| Prêt immobilier à taux fixe variable | 2,92% | 3,35% | 3,63% | 3,79% | 4,03% |
| Prêt relais | 3,40% | 3,76% | 3,93% | 4,11% | 4,31% |
Une bonne et une mauvaise nouvelle
Pour la bonne nouvelle, il faut noter que le calcul mensuel du taux d’usure le rapproche de la réalité du marché, avec plus de 100 points de base au-dessus des taux de crédit. De ce fait, cette augmentation du taux d’usure est favorable au déblocage des demandes de prêts de certains emprunteurs. En revanche, cette hausse des taux d’usure plombe la capacité d’emprunt des primo-accédants modestes. Des taux d’usure à la hausse, entraînent mathématiquement des taux d’intérêts en hausse. Pour les crédits de longue durée, il faut donc s’attendre à des taux supérieurs à 4% cet été !
